你了解信用卡逾期規則嗎

信用卡發行量越來越大,很多消費者手里有不止一張信用卡,但是假如忘記了還款或者記錯了還款日將如何影響個人征信記錄呢?還款日、免息期、最低還款額、分期還款……對于很多消費者來說已相當熟悉,但有多少人知道容時容差功能?逾期3天以內,是否會產生信用污點?連續逾期91天或以上,征信中將產生怎樣的標記?

部分信用卡可容時容差

首先,我們需要了解信用卡的“容時容差”功能。信用卡都有賬單日和最后還款日,賬單日就是銀行根據持卡人消費金額出具的月累計賬單,最后還款日就是指賬單日過后,持卡人根據賬單所需還款金額進行還款的最后一天,假如在這一天持卡人未還至最低還款,便自動進入逾期容時。逾期容時是最后還款日持卡人未還至最低還款之后的一個寬限期,多數銀行的容時是三天,三天之內不會產生罰息,也不會上傳至征信系統,這個三天不是工作日,是自然日,也就是還款日后的72小時,如果超過了容時期仍沒有還至最低還款額,就有可能會上報到征信系統。

“容差”則是指到還款日后,持卡人未足額還款,當未還款金額小于或者等于銀行規定的一定金額時,銀行將認為該持卡人已全額還款,未還款金額自動記入下期賬單。也就是說在最后還款日之前,消費者在進行最低還款額還款時,因為種種原因導致差了幾元錢沒有還,這種情況是不用擔心的,因為銀行會將這筆差的錢自動轉入下月賬單,這種情況不會上報征信系統,但是這種容差金額一般都很小,每家銀行容差政策是不相同的,一般的容差在10元之內。

值得注意的是,不是所有信用卡都具備這種功能,只有部分信用卡具備容時容差權益。

逾期多久會被納入征信黑名單

“如果你辦理了一張沒有容時容差功能的信用卡,一定要記得及時還款,不然的話,逾期1天銀行就會按規定收取利息,并會上傳逾期記錄到個人征信系統,在個人征信報告中標記為‘1’,你會收到催收短信和催收電話!币晃粐秀y行的工作人員說。

相反,如果你擁有一張容時容差功能的信用卡,如果僅僅逾期1天且不是“慣犯”,千萬別擔心,大部分銀行會采取較為寬容的態度,認為你只是忘記還款,如果你在還款的寬限天數內及時補救,你將仍然被認定為正常還款。

但是,一旦逾期的天數超過了還款的寬限天數,你將被收取逾期產生所有的息費。舉個例子,如果還款寬限天數為3天,你在3天內還款將被視為正常還款,不產生息費;但如果你在第4天才還款,銀行將從記賬日起收取息費。

如果你連續逾期91天或以上,你的征信報告中會產生“4”這個標記,此時,銀行會認為你在故意拖欠貸款!澳悴粌H會被銀行拉進黑名單,還很有可能會被法院拉進失信人黑名單,進而對自己的工作、生活、出行、住宿、融資等各方面造成不良影響,例如限制出入境,限制某些駕駛行為,凍結駕駛證、限制駕駛證年檢,限制高消費行為等各項處罰措施!币晃汇y行相關人士說。

據了解,銀行有一個詞叫“連三累六”,“連三”是指連續三個月發生逾期還款,“累六”是指逾期還款超過六次,在銀行看來,不管是“連三”還是“累六”都是一種嚴重的問題,有這兩種情況的持卡人,會被銀行歸類為問題客戶或者說是高風險客戶,也就是進入到銀行“黑名單”了,對于今后的借貸業務辦理有著巨大的影響。

消費者在向銀行申請貸款的時候,銀行通常會查詢個人征信報告,如果申請人存在“連三累六”的情況,銀行就會慎重的考慮,并且詳細地查詢申請人的還款情況和逾期原因,還會采取提高貸款利率、降低貸款額度、縮短貸款期限等措施,甚至拒絕也是常發生的事。

相比較而言,“連三”比“累六”要嚴重得多,因為連續三個月的逾期很容易被視為惡意逾期,而累計六次逾期則還有機會被看作無意行為。

辨明征信記錄符號

了解了信用卡逾期規則后,我們來講一講上面提到的“征信記錄中的符號”問題,以便大家更順暢地讀懂自己的征信記錄。

具體來看,“/”表示未開立賬戶;“*”表示本月沒有還款歷史,還款周期大于一個月的數據用此符號標注,還款頻率為不定期,開戶當月不需要還款的也用此符號表示。

而“N”正常(表示借款人已按時足額歸還當月款項);“1”表示逾期1-30天;“2”表示逾期31-60天;“3”表示逾期61-90天;“4”表示逾期91-120天;“5”表示逾期121-150天;“6”表示逾期151-180天;“7”表示逾期180天以上。

此外,“D”表示擔保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還,包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款);“Z”以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款,僅指以資抵債部分);“C”結清(借款人的該筆貸款全部還清,貸款余額為0,包括正常結清、提前結清、以資抵債結清、擔保人代還結清等情況);“G”結束(除結清外的,其他任何形態的終止賬戶)。

可開通自動還款避免逾期

值得注意的是,信用卡逾期對每個人的影響并非終生無法消除。根據《征信業管理條例》,征信機構對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應當予以刪除。

既然良好的信用狀況如此重要,我們怎樣做才能避免逾期呢?業內人士提出了三點建議。第一,仔細看清合同,尤其要明確還款日期、罰款規則。第二,綁定常用銀行卡,開通自動還款。通常,人們產生逾期并非是沒有還款能力,而是忘記還款。因此,建議在還款系統中關聯自己的銀行卡,讓系統自動扣款。此外,由于部分第三方還款平臺存在延時,一般需要幾分鐘甚至幾小時才能到賬,建議持卡人提前準備資金,應至少提前一天還款,盡量避免在還款日當天還款。第三,分期還款,辦理賬單分期。如果持卡人出現了資金短缺問題無法及時還款,建議在還款日之前對本期賬單做分期,需要注意的是,大部分銀行不支持在還款日當天再對賬單做出分期。(劉向燔)

(河北新聞網)

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